当铺，对老百姓而言，是一种很实在的金融体系。小小一枚金戒指或手镯，拿到当店，只要出示身份证，不必任何解释或填报资料，就能换取小额现金应急。典当业在本地已有超过150年历史，过去当铺冰冷高森，柜台高筑，架起围栏铁栅，让人望而生畏。近年来，当店改头换面，挂上带有“cash”字样招牌的当铺接二连三在组屋邻区开设分行，明亮新颖的装潢，取代了传统的“当”字当店。面对来势汹汹的集团连锁经营，个体传统当铺如何求存？当店近年的需求走势如何？光顾当店的主要是些什么人？本期《实况报道》探讨这个百年金融业如何变身。 典当业是从中国传过来的老祖宗行业。早在1819年开埠之初，华族过番客大批涌入新加坡，当店也出现于街头，但当时人口稀疏，典当行业寥落零星。 直至1872年，蓝秋山与友人合资在实叻路（惹兰红山）创立“生和当”，有史记载了本地第一家当铺，而今，蓝秋山的第五代后人传承祖业。在当时各籍贯中，客家群体属于第一批获得当业执照的群体。  20世纪初，银行业务尚属开拓期，服务范围有限，当店犹如平民银行，除了典当物品，也同时接受民众存款并支付利息。这种角色，造就早期典当业的一枝独秀。 典当业的兴衰，是经济起落的缩影。例如1929年前后世界经济大萧条，金银价猛跌，当时的典当业哀鸿一片，因为很多金器典当后无人赎回，断当品堆积如山；1935年经济复苏，典当业风生水起，上缴的税务高达42万元。 此外，典当业也受政策影响。1955年以后，政府严格管制并多次修改相关法令，包括1960年，规定月息从2%降为1.5%；1977年禁止当商接受民众存款；1983年限定借款与资本额的比例为一对一等；2002年放宽营业执照申请尺度并允许开设分行。 为应对赌场开业后可能出现的社会问题，政府决定对便利的借贷管道进行整顿，包括打击非法高利贷、允许合格借贷公司设立、允许传统金铺申请当铺执照、允许有财力的机构或企业加入当业。 这些改变，使本地当铺出现不一样的面貌。2004年，新加坡邮政决定以Speed Cash涉足典当业，第一波大规模竞争扑面而来。Speed Cash把月息下调到1%、猛打宣传广告、赠送优惠券等。加上当时金价高涨不下，金店生意欠佳，一些金店就转开当店。 到了2008年，全国当店从2000年的70家，增至114家。 三大“Max”连锁鼎立 老当铺再面临大竞争 2009年，主要投资于地产和珠宝的利华集团加入典当业，连开八间的大兴当（Maxi-Cash）；树记珠宝集团随后开了超过五间的银丰当（Money-Max）；早在1998年就开当铺的方圆当（ValueMax），后来收购了Speed Cash，加入连锁典当行列。 三家“Max”的鼎立局面，正式拉开帷幕，传统民营当店面临第二次大规模竞争。 集团连锁当铺除了拥有资本优势，还能根据不同分店的销售和顾客群，分配二手金器，甚至推出二手名牌包包，吸引年轻一代。（陈斌勤摄） 这段期间，本地当店数目呈双位数增长，到2015年趋于饱和。目前，上述三家集团约有130家分行，其余的传统民营当店则约有110家。 在勿洛南邻里的方圆当，还保留较为少见的铁栅，但大门已不再像过去般筑起厚墙。（档案照片） 集团因资本较雄厚，在购物中心和组屋区中心广设据点，加上经营模式更现代化，当品种类更多元，宣传广告更密集，市场占有率也逐步扩张，至今约为一半。 自1992年起担任新加坡当商公会会长的何谦诚受访时说，这一系列的典当业者竞争，最大的受益者是消费者。顾客不仅能货比三家，还可就近典当。而且首月1%的典当利息，是亚太区最低的。只要每月续当，一年利息是12%，对比过去的18%，无疑是好消息。 当然，传统老当铺能继续存在，自有它的优势。首先是老顾客的支持，这当中，不乏典当同样几件金饰的好几代人，他们与当铺伙计熟络，减少查证身份的尴尬和不适。 此外，当铺伙计多数年资久，经验丰富，能评断当品真伪，尤其是金饰以外较不普遍的手表、珠宝等，所有物品都能更合理更准确估价。老当铺也有自己的断当品销售渠道，不必担心收货后无法转手。 不过，历史悠久虽是优势，也是包袱。何谦诚坦言，墨守成规，不引进数码化或现代化经营模式，不出十五年，传统当铺肯定被淘汰。特别是找不到接班人继承、老板年龄偏大的。 三巴旺德兴当就是一个例子。第三代老板蓝德晟（50岁）的子女都无意接手生意，让他不得不思考这家开业超过50年老字号，何时告别典当舞台。 “后辈觉得这是很枯燥的行业，没有兴趣接手，而我只能继续做到不能做为止。其实，就算没有大集团的竞争，顾客也会搬走或分散到不同地点。只要有诚信，服务好，自然能留住顾客，我们的一批老顾客，都跟了我们三四代人了。当然，年轻人比较偏向装潢新颖的大型当店，但老字号的诚信未必不如大集团，我们也不可能倒闭或跑掉的。” 本地所有当铺由律政部典当法令管辖，须经过严谨审核。有意结束营业者，必须确保所有未赎当品期满六个月，然后通知当客赎回，再给两个月宽限，方可完全结束。蓝德晟说，许多老字号宁可慢慢结束，也不愿被人收购，破坏老顾客对它们的信任。 拥有将近50家分店的方圆当，执行董事姚丽真谈到行业竞争时，也突出服务素质。不同的是，它增添了数码化创新转型和差异化客户体验。公司投入人力和资金开发专属的线上典当服务应用程序，引进数码化评估，塑造品牌形象，制定全套员工培训，还收购高端名牌包包等，吸引年轻一代。 典当人次逐年下降 典当额却屡创新高 新旧竞争之外，典当业面临的另一挑战是货源不如往年充裕。 何谦诚说，年轻一代生活担子重，不一定有余钱买金买名表，而且现在保值和投资渠道更多元，金器不再是首选；年长者也不像过去般“拜“金，添购新金饰的不多。货源少，典当少，以利息为主要收入来源的当店自然不好过。 根据新加坡统计局数据，过去15年，每年的典当人次几乎是逐年下降，2023年为367万人次左右。实际上，从2012年到2019年，每年的典当人次都超过400万人次。 典当人次逐年减少，但典当额却朝相反方向上升，2014年到2020年，每年介于约53亿到55亿元，逐年略增。步入2021年以后，几乎达60亿元，2022年突破65亿元。 到了2023年，首次突破71亿元大关。从同一个典当品的角度来说，当前的当价已超过往年。 这些数字，说明典当业是必要行业。何谦诚说，当客以中低收入的蓝白领阶层、家庭主妇和女佣为主。他们的月入固定，一旦急需应付医疗、教育或节日消费等日常以外的开销，典当身上值钱的物品，即使是小额，也能发挥极大的应急之效。 恒生当是本地唯一安装类似AXS自动化的终端机的当铺，方便客户全天候续典，随时可以自己扫描当票上的条码，以提款卡或现金支付利息。（陈斌勤摄） 重要的是，典当作为资金周转的渠道，方便快捷，不像跟银行贷款须准备文件，手续较为繁琐。因此，当客中，有一两成是中小企业老板。 延伸阅读 实况报道：学生自发学方言 还参与推广 “有影无？” 实况报道：胡姬与观赏鱼业者之难 租不起土地 谈何种花养鱼？ 50岁的印籍餐厅老板阿末就是其中一个。他上个月一脸笑意走出大巴窑的恒生当，很乐意分享自己的典当经验。半年前餐厅需要装修，碍于自己有银行房贷，最直接筹钱的方式就是去当铺，“当铺比无抵押借款公司安全多了，利息也比较便宜，把金饰托放在这里很安全，随时可以赎回来”。 阿末是恒生当的老顾客，尽管大巴窑中心有其他设计更新颖的连锁当铺，但他还是喜欢老店。“他们认识我，有时迟来还利息，他们会通融几天，而且当价不错。” 70多岁的陈女士（不愿具名）躲躲闪闪地说，自己刚典当一些首饰，除了补贴家庭开销，还准备买礼物给几个孙子。至于何时赎回，就得等孩子给她零花钱时。“没办法，我偶尔会来当东西换钱啦！当然是一样的金器，我哪里有钱买新的，现在什么都贵。” 从隔邻大兴当走出来的帮佣卡拉希（36岁），刚典当了两枚金戒指，准备把少过300元寄回缅甸给家人付医药费，“等我多几个月存够钱就赎回来，这戒指是我老板送的”。 将来赎回、赎回再典当的心态，占了当客的超过九成。定期还利息，也成了民营当店主要收入来源。受访的当铺老板们都说，当铺更不愿意看到当客断当。尤其是名贵手表或设计独特、高价的金器首饰，当品主人往往视之为珍藏，典当只不过是暂时“托放”他处。 何谦诚说，在本地，大规模发生断当多过赎回当品的情况不到两次，只有在黄金价格不断下跌、买新的金器比赎回更有利可图时才出现。至于个人选择断当，很多情况是如子女继承父母金饰而准备典当套现分财产、或是经济情况过于恶劣没有能力赎回。 正如何谦诚所说，每位当客走进当铺，心里都会有所挣扎。卖给当店好呢？还是不卖？卖了，货没了，以后价值涨了，可能买不回。不卖？以后会贬值吗？现在卖价钱会更好吗？ 鼓励所有当铺采用线上支付 最快年底推出 和许多传统行业一样，个体经营的当铺也面临数码化的冲击。 1996年政府强制本地当店实行全面电脑化，典当业开始走向现代化。 今年初，当商公会在新加坡企业发展局的支持下，准备推进行业数码化计划，首个项目是鼓励所有当铺采用无纸张的续当当票，以及方便当客在网上支付续当利息，预料最快今年底推出。 负责数码化细节的当商公会副司理蓝德晟说，连锁当铺或规模较大的当店，其实早已提供PayNow、NETS、银行转账等无现金支付选项，而今超过五成的顾客，也选用网上支付利息。 不过，尚有约六成的传统当店仍使用传统当票纸。这主要是这些当铺的电脑系统不够现代化，以及为了满足年纪大的当客的需求。他们认为，纸制当票比较保险，尤其是第一次典当。 另一个数码化项目则是协助当店建立反洗钱及反恐尽职调查数据库。蓝德晟说，政府规定当店必须检查当客背景。一般传统当店使用谷歌或网络搜索工具，但这个做法有局限，资料也不够及时完善，因此公会决定筛选两三个供应商，让有意采纳的当店，比较个别供应商的数据库内容、服务和价钱。 此外，公会也计划改善“没收通知”的方式。半年内没有续当或还利息的当品，当铺会通过挂号信和电邮提醒当客赎回物品，或取得断当同意。以后，公会希望引进更多线上服务，如以手机短信、WhatsApp、典当行网站平台等方式通知，省时省力。 蓝德晟说，数码化旨在保持当店的可持续性和竞争力，公会希望分阶段协助会员，包括申请政府援助，但推进起来实则不易。尤其是无人继承的年长业者，更是意兴阑珊。 从10店到一家 老店坚守人情味 1872年本地第一家开业的当店生和当，创办人蓝秋山是蓝兆强的曾曾祖父，蓝兆强是第五代接班人，也是传承蓝秋山典当生意的唯一后代，当铺名称为荣德当。 蓝兆强的父亲蓝秉枢19岁就被叫到当店帮忙，从没有竞争对手一枝独秀，到不能接受民众存款而几乎倒闭，以及至今面对集团竞争，蓝秉枢始终坚持着。 位于实龙岗北1道的荣德当，是本地第一家当铺的唯一传承者。（档案照片） 幸运的是，儿子蓝兆强2010年选择加入家族当店，而且还带来新气象，除了提升电脑系统，也在网站、脸书和instagram等社交媒体介绍当店产品，推出扫码付款。 现年42岁的蓝兆强说，典当业看似古老，却是必要的关键行业。冠病疫情阻断期间，当店是其中一个能够继续开门的服务，说明它的社会价值和意义。 蓝秋山之后，曾开店多达10间，而今只剩下蓝兆强这一家。尽管面对连锁当店抢滩，新客不多，但小型家族当店的伸缩性和人情味，能按情况给熟客通融，造就了一群代代传承的客户和推荐客。 “我们有一个当客，他带儿子来新加坡医病，医药费很高，他把所有能典当的物品都当了。后来，儿子病逝，他没钱办理后事，我私下借了几千元给他，算是帮他渡过难关。他后来还钱给我，也赎回当品。” “我们的意义，在于帮顾客在亟需周转的紧急时刻，不用低声下气向别人借。” 典当趣事知多少 *典当规则：16岁以上可以自己典当物品。把个人身份证和当品交给当铺，估价师估算后，可获得当品价值的八成的现金。一个月后，可以选择还利息续当或是赎回。 利息首个月是1%，当两个月须还3%，三个月是4.5%，逐月增多1.5%，也就是如果到第六个月，总共得还9%的利息，有的当铺会按顾客的忠诚度给以0.5%或更优惠的回扣。不过，如果选择每个月还息续当，那半年后的利息总数是6%，不是9%。 当客半年内没有支付利息，当铺会寄挂号信或电邮通知当客，一个月后还是没有回音，当品就归当铺所有，可转售或拍卖。 买二手金或珠宝的好处是省去手工费，有的也无须付消费税。 滑铁卢街的方圆当为旧金器重新整装后，就成了许多顾客喜爱的二手金。买二手金不用支付手工费。（档案照片） *当铺最怕：赃货。不小心收到当品是赃货，警方会上门调查并取走当品，成案后才能向当铺的保险公司索取成本的九成的赔偿。整个过程可耗上数年。 *当品：常见的当品是金器、玉器和手表。上世纪70年代有纱笼、字画、书法；50、60年代则有用火炭加热的熨斗、缝纫车、脚踏车、电风扇等。超过九成当品会赎回。断当最多的是小件金器。 |
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